NISAの積立金額、月いくらにすべきか——収入・年齢別の目安と考え方

NISAを始めようとすると必ず出てくる疑問：「月いくら積み立てればいいのか」。

「できるだけ多く」「手取りの20%」「月3万円が目安」——いろいろな答えがあります。でも知りたいのは「自分の場合はいくらか」ですよね。

収入・年齢別に、具体的に考えてみました。

大前提：NISAの積立は「余裕資金」から

まず大事な前提として、NISAの積立には「当面使わない余裕資金」を使います。

生活費3〜6ヶ月分の現金は先に確保する。それ以外をNISAに回す。

これが崩れると、暴落時に「生活費が足りない → NISAを売却」という最悪のパターンになります。

投資の鉄則は「すぐに使う予定のないお金で投資する」こと。生活防衛資金を確保してから、余裕資金で積み立てるのが正しい順番です。

手取り別の積立額の目安

あくまで目安です。家賃・家族構成・地域によって大きく変わります。

「この金額を積み立てなければいけない」ではなく、「自分の生活が成り立つ範囲で、できる額」を設定するのが正解です。

年齢別の考え方

同じ収入でも、年齢によって「積立額の重み」が変わります。

20代は「金額の大きさ」より「早く始めること」が重要です。月5,000円でも、40年積み立てれば複利の効果が大きく働きます。

40代以降は「時間」が短くなる分、「金額」を増やすことで補う発想になります。

積立額別の30年シミュレーション

月の積立額によって、30年後の資産がどう変わるか（年利5%で運用した場合）：

月5,000円でも30年で約416万円になります。「少額だから意味がない」ということはありません。

逆に、月3万円を30年続けると約2,500万円。これが「老後2,000万円問題は月3万円の積立でクリアできる」と言われる根拠です。

「月3万円が目安」という話の根拠

よく言われる「月3万円」の根拠は、おそらくこれです。

月3万円 × 12ヶ月 × 30年間（年利5%で複利運用）≒ 約2,500万円

長期で見ると老後資金として十分な金額になる。だから「月3万円が目安」という話が出てきます。

ただし、月3万円が難しい収入・生活状況もあります。「まず月5,000円から始めて慣れる」で十分です。

重要なのは「目安に届かないから始めない」ではなく「できる額で始める」こと。月3,000円でも、始めて続けることに意味があります。

積立額を決めるときの3つの注意点

①無理な金額にしない

「ボーナスが入ったら補填しよう」という前提の高い積立額は挫折しやすい。

月々の手取りで確実に回せる金額が正解です。生活費が足りなくなって積立を止めるくらいなら、最初から少なめに設定する方がいい。

②最初は少なめから始めて増やす

最初に月5,000円にして、生活が安定したら1万円に増やす。この方が長続きします。

急に高い金額にすると、生活が苦しくなって積立をやめてしまう。「続けられる金額」から始めるのが鉄則です。

③設定は定期的に見直す

昇給したとき・固定費を削減できたときに、積立額を増やすルールにしておく。

「収入が増えたら積立も増やす」を習慣にすると、自然と積立額が育っていきます。

私の場合の積立額の変遷

実際に、私がどう積立額を増やしてきたか：

最初から月5万円は無理でした。でも少額から始めて、収入が増えるたびに積立額を上げてきたことで、今があります。

「始めること」と「続けること」が一番大事。金額は後からいくらでも増やせます。

ボーナス設定の活用

毎月の積立に加えて、NISAには「ボーナス月の増額設定」もあります。

毎月3万円 + ボーナス月（6月・12月）に各10万円、というように設定できます。

毎月の積立は無理のない額にして、ボーナスでまとまった額を投資する。この組み合わせで、年間の投資額を効率的に増やせます。

ただし、ボーナスを全額投資に回すと生活が苦しくなる場合は、ボーナスの一部は生活防衛資金や楽しみに残しましょう。

まとめ

1. NISAの積立は「生活防衛資金を確保した上での余裕資金」で行う
2. 手取りの10〜20%が目安だが、生活状況で調整する
3. 月5,000円でも30年で約416万円。少額でも意味がある
4. 最初は少額から始めて、収入増に合わせて増やす
5. 「始めること」と「続けること」が金額より重要

「いくら積み立てるか」で悩んで始めないより、「まず月5,000円でも始める」方がずっと価値があります。金額は走りながら調整できます。

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本記事は2026年時点の情報に基づいています。投資はリスクを伴います。最新情報は金融庁の公式サイトをご確認ください。