手取り28万で貯金ゼロだった私が、1年で50万貯めた話

「手取りはそこそこあるはずやのに、月末になると口座がほぼ空っぽ」

……これ、心当たりないですか。

去年の私が、まさにそれでした。手取り28万円あるのに、毎月の残高がほぼゼロ。正確に言うと、マイナスになりそうで怖くてATMが見られへん、みたいな状態。

「28万ももらってるのに、なんで貯まらへんの？」と焦る一方で、「どうせ給料が低いから無理やろ」っていう言い訳も同時にあって、結局なにも変えられへんかったんよね。

でも結論から言うと、収入を1円も増やさんと、1年で50万円貯まりました。

変えたのは「仕組み」を3つだけ。今日はその全部を、数字込みで正直に書きます。

使途不明金が月6万円あった

転機は、家計簿アプリを入れた日でした。

家計簿アプリ（マネーフォワード）に銀行口座とクレジットカードを連携した最初の月。支出の内訳が、全部見えてしまったんです。

確認した月の支出：

計算上は5万円以上余るはずやのに、実際の口座残高の増加は約0円。

56,500円が、毎月どこかに消えてたんよね。

きちんと調べたら、「現金払い」と「細かいカード払い」で記録に入ってへんかった分が約60,000円。

「使途不明金が月6万円近くある」——これが、貯まらへん原因の正体でした。

使途不明金の正体

「月6万も何に使ってるん？」って思いますよね。私も思いました。

詳しく調べたら、中身はこうでした。

使途不明金の内訳（推定）：

全部「大した金額ちゃうやろ」と思って使ってたものばっかりなんよね。

コンビニは1回200〜300円、カフェは500円、Amazonは1,000〜2,000円……。1回ずつは小さいのに、積み重なったら年間72万円。ちりも積もれば山って、ほんまにこのことやでと思いました。

変えたのは3つだけ

ここで大事なのは、「72万円の無駄遣いを全部やめたる！」とは考えへんかったこと。

それ、まず続かへんのよね。意志の力で全部我慢するのは無理。だから「効果が大きい3つだけ、仕組みで変えよう」という方針にしました。

変えた①：給料日に先取りで積み立てる

給料が入った日に、自動で別口座に30,000円が移動する設定にしました。

設定方法は簡単で、銀行アプリの「自動振替」機能で、毎月25日（給料日）に30,000円を貯蓄用口座へ自動移動するだけ。

最初は「3万も移したら生活でけへんやろ」と思ってました。でも人間って不思議なもんで、「残った金額で生活せなあかん」状況になると、意外となんとかなるんよね。

最初の1ヶ月はちょっとキツかったけど、2ヶ月目には「これが普通」になってました。

年間効果： 30,000円 × 12ヶ月 = 360,000円

変えた②：サブスクを全部確認した

サブスク、月いくら払ってるか即答できますか？ 私はできませんでした。

確認したら合計9,800円。しかも使ってへんサービスがいくつも出てきた。

確認後の整理：

解約で削減：月2,118円、年間25,416円

金額は小さいけど、「使ってへんのに払い続けてた」って気づけたのが大きかった。

変えた③：コンビニへの「立ち寄り経路」を変えた

これ、いちばん地味でいちばん効いたやつです。

「コンビニに行くのをやめよう」と意志の力で頑張るんやなくて、そもそもコンビニの前を通らへん経路にするっていう環境の変化。

会社の帰り道に2軒コンビニがあったんですが、それを避ける道（徒歩2分よけいにかかる）に変えただけ。

結果： コンビニ利用が月20回 → 月3〜4回に自然に減少。月8,000円 → 月1,500円（月-6,500円、年-78,000円）

「意志でやめる」より「寄りにくい環境にする」方が、ほんまに確実やで。

1年後の貯金結果

実際の貯金額（1年間）：約500,000円。

もう一度言いますが、収入は1円も変わってません。

「貯金できない理由」は収入ではなかった

1年やってみて分かったんは、「貯金でけへん原因」は給料の低さやなかった、ってことです。

本当の原因はこの3つ：

1. 支出が「見えてへん」状態やった
2. 「先に使える金額」が決まってへんかった（先取り貯金がなかった）
3. 支出が起きやすい「環境」を変えてへんかった

この3つを変えただけで、50万円貯まった。

「もっと稼がな貯まらへん」と思い込んでたけど、ほんまは支出の管理が先やったんよね。

2年目に追加したこと

1年目で50万円貯まると、「これ、もっといけるんちゃうか」っていう自信がつくんです。これがけっこう大きい。

2年目から追加したこと：

• 先取り貯蓄を月50,000円に増額（1年目の実績から余裕があると確認できた）
• NISAの積立を月15,000円スタート（生活防衛資金が50万円貯まったので投資も開始）
• 外食の月予算を設定（月20,000円の予算で管理）

2年目の年間貯蓄：約700,000円（先取り60万円 + その他）。

1年目に仕組みを作っといたから、2年目は自然に上乗せできました。

手取り28万でも貯まる「順番」

「手取りが少ない→貯まらへん」は、必ずしも正しくないです。

貯まる順番はこれ：

1. 支出を「見える化」する（家計簿アプリ連携）
2. 先取り貯蓄を設定する（金額は小さくてええ）
3. 支出が起きやすい「環境」を1つ変える
4. 安定したら積立NISAをスタート

この順番で動けば、手取り28万円でも1年で50万円は貯められます。

「貯めてから投資しよう」やなくて、「仕組みを作ったら勝手に貯まる」。この感覚に変わってから、お金のストレスがほんまに減りました。

まずは今日、家計簿アプリを入れて口座を連携する——それだけやってみてください。先月の「使途不明金」が見えた瞬間、たぶんあなたも変わりたくなるはずやで。

関連記事

• 家計簿アプリを入れて最初の1ヶ月、正直しんどかった——でも続けたら貯金が月5万円増えた
• 固定費を見直したら月3.2万円浮いた話——何をどの順番で削減したか全部書く
• 「お金の見える化」をしたら、毎月の無駄遣いが自然に消えた話

本記事は、NISA・iDeCo・家計改善を実践する会社員が、自身の経験と公的機関の情報をもとに執筆しています。

本記事は2026年時点の情報に基づいています。