手取り20万円でどうやって貯金するか——給料が少なくても貯める人の考え方

「手取りが少ないから貯金できない」

社会人になったばかりのころ、私もそう思っていました。手取り20万円から家賃・光熱費・食費を引いたら何も残らないと。

でも実際には残らないんじゃなくて、残ったお金を全部使っていたんですよね。

手取り20万円から月3万円貯められるようになった経緯を書きます。

手取り20万円の内訳を正直に書く

手取り20万円のとき、どんな使い方をしていたか。

計算上は月1万円「余る」はずでした。でも「余ったら使う」を繰り返して、貯金ゼロが続きました。

なぜ「余ったら貯める」は機能しないのか

「余ったら貯金する」という方式は、ほぼ確実に失敗します。

理由はシンプルで、人は手元にあるお金は使ってしまうから。

月末に1万円余りそうでも、「今月頑張ったから」「ちょっと贅沢しても」という理由で、その1万円は消えます。

「余り」は心理的に「使ってもいいお金」と認識されるため、貯金には回りません。

変えたこと一つ：先に貯蓄分を引く

給与振込日に、3万円を別の口座に自動移動する設定をしました。

銀行の「自動振替」機能を使い、給料日の翌日に3万円を貯蓄用口座へ自動的に移す。

これだけです。

手元に残るのは17万円。「17万円で生活する」という前提になったので、自然と使い方が変わりました。

最初の1〜2ヶ月： 月末に少しきつい時期もありました。 3ヶ月目以降： 「17万円でやりくりする」ことに慣れて、貯蓄口座には手を付けないのが当たり前になりました。

手取り20万円で「17万円生活」にした工夫

17万円で生活するために、無理なく変えた支出があります。

「我慢」というより「なんとなく使っていた部分」を見直しただけ。生活の満足度はほとんど変わりませんでした。

特に通信費の格安SIM化は、一度やれば毎月6,000円が自動的に浮くので効果的でした。

「手取りが少ない」は言い訳だったか

手取り20万円で月3万円積立できるようになってから、「給料が少ないから貯金できない」はほぼ言い訳だったと気づきました。

本当の問題は「残ったら貯める」という設計でした。残らないように使うから残らない。

先に引いてしまえば、人は残りの範囲で生活できます。これは収入の多寡に関係ありません。

実際、年収が高くても貯金がない人はたくさんいます。「先取りの仕組みがあるか」が貯まるかどうかを決めます。

手取りが増えた後の考え方

その後、転職して手取りが26万円になりました。

やったこと：「増えた6万円もまず先に積立に回す」

「6万円増えたから生活を楽にしよう」ではなく、増えた分の大半を積立に追加しました。

今は月7万円を積立・投資に回しています。生活費は以前と変わらず17万円台。

ライフスタイル・インフレを防ぐ：

収入が増えた分だけ生活レベルを上げると、何年経っても「手取りが少ないから貯金できない」が続きます。

収入が増えたときこそ「生活水準を維持して、増えた分を貯蓄・投資に回す」のが、資産を増やす最大のチャンスです。

貯めたお金の置き場所

月3万円貯まり始めたら、次は「どこに置くか」を考えます。

まず生活費6ヶ月分（手取り20万円なら約120万円）を現金で確保する。それが貯まったら、新たな貯蓄分はNISAに回して長期で増やす。

「貯める」だけでなく「増やす」段階に進むことで、お金の働きが大きくなります。

最低限やること（3ステップ）

1. 毎月いくら貯めるか金額を決める（最初は無理のない額、月1万円でもいい）
2. 給与振込日に自動で別口座に移す設定をする（手動だと続かない）
3. 残りで生活する（先取り後の金額が「使える額」）

この3つだけで、手取りがいくらでも貯蓄体質になれます。

「貯金できる人」と「できない人」の差は、収入ではなく「先取りの仕組みがあるかどうか」です。

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